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Por Luis Nieves Morillo, Hábitat El Vocero
Una puntuación FICO (Fair Isaac Company) es el primer factor decisivo en como un banquero o cooperativista revisará la solicitud de un préstamo. Existen tres agencias principales que los acreedores envían los datos de sus deudores mensualmente los cuales consideran en un informe de crédito estos son: Experian, Equifax y TransUnion.
Los prestamistas pueden utilizar uno o una combinación de los tres agencias para emitir una decisión sobre un préstamo. Una decisión final puede basarse también en su historial de empleo, la relación entre deuda e ingresos y cuánto dinero ahorrado tiene en el Banco.
Hoy en día es bien difícil pero no imposible el mantener un buen crédito. Un buen crédito hará que pagues menos intereses en un préstamo. Pero, ¿qué se considera buen crédito? La escala de calificación mínima de un buen crédito generalmente fluctúa entre una calificación FICO de 650 a 720. Tu calificación de crédito es determinado por una variedad de factores, incluyendo el historial pasado de crédito, tu actual ratio de deuda e ingresos, así como la deuda no asegurada como una tarjeta de crédito frente a otra deuda asegurada como una hipoteca.
Si descubriste que tu crédito es malo, debes comunicarte con todos los acreedores que informaron negainte en tu informe de crédito para ver si hay una manera de trabajar con ellos para organizar los pagos o incluso obtener la mala marca sea eliminada del informe de crédito. Siempre es recomendable ponerse en contacto con un asesor profesional de crédito para obtener información sobre tus circunstancias particulares y conseguir buenos resultados.
Algunas de las preguntas comunes son:
- ¿Cómo afecta una ejecución de la propiedad ('foreclosure') mi crédito?
Se trata de una cuestión fundamental que debes preguntarte, cuando enfrentas la ejecución. Una ejecución afecta el crédito a gran escala. Tu calificación de crédito puede colocar el FICO hasta 250 a 280 puntos por debajo durante siete años.
Se dice que el "el tiempo cura todas las heridas" y esto es especialmente cierto cuando se trata de tu clasificación de crédito en ejecución, tu calificación de crédito siempre está en constante cambio y con el tiempo éste aumentará.
Para avanzar con la frente en alto, puedes centrarte en hacer los pagos a tiempo y edúcate en cómo tu comportamiento de compras afectará tanto a corto y largo plazo tus metas financieras. Debes ser disciplinado y actuar bajo un plan financiero.
- ¿Cómo afecta una venta corta de la propiedad (short sale) mi crédito?
Enfrentarse a una posible ejecución de la propiedad es una experiencia desesperante. Una venta corta afectará definitivamente tu crédito; sin embargo, no en la misma escala como en una ejecución. Normalmente, una venta corta bajará tu calificación de crédito 60 a 100 puntos. La escritura de entrega voluntaria de la propiedad ('Deed in Lieu of foreclosure'), en lugar de una ejecución hace que tu calificación de crédito caiga unos 120 a 175 puntos. Claramente, es el interés del propietario y del inversionista realizar una venta corta o vender la casa por otros medios antes de perderlo todo ante una ejecución.
- ¿Cómo afecta una quiebra mi crédito?
Hay varios tipos de solicitudes de bancarrota. Los individuos normalmente solicitan el capítulo 7 o el capítulo 13. Todos ellos afectan asimismo el crédito. Tradicionalmente, la quiebra tiene un efecto perjudicil sobre el crédito.
Una quiebra de capítulo 13 es una reorganización y no descarga todas sus deudas. Está diseñada para datiempo a negociar con los acreedores sobre la reestructuración de pagos o bien el posible pago a término de una forma más manejable. Inicialmente una quiebra de capítulo 13 hará caer tu calificación de crédito en unos 100 a 250 puntos.
Una presentación de bancarrota de capítulo 7 libera todas tus deudas (excepto los impuestos sobre la renta, la manutención y pensión alimenticia, entre otros). La desventaja es que puede bajar hasta 300 puntos del crédito y podría tomar de siete a 10 años ser removido del informe de crédito.
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